เบื้องหลังราคาเบี้ยประกันภัยรถยนต์ (3/3) – วิธีการคำนวณเบี้ยประกัน

การคำนวณเบี้ยประกันภัยรถยนต์จะคำนวณตามพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ซึ่งได้กล่าวมาแล้วจากบทความตอนที่ 2  ในที่นี้ใช้ข้อมูลจากไฟล์ ณ วันที่ 17/8/2556 มาสาธิตให้ดู มีขั้นตอนง่าย ๆ ดังต่อไปนี้ครับ

ขั้นตอนที่ 1 คำนวณเบี้ยประกันภัยรถยนต์ตามลักษณะการใช้รถยนต์ ประเภทกรมธรรม์ และการคุ้มครองที่ต้องการ ดังนี้

1.       นำเบี้ยประกันภัยพื้นฐาน (ตาราง 1) x อัตราเบี้ยประกันภัยเพิ่มตามความเสี่ยงภัย (ตาราง 2  ทุกองค์ประกอบ) x อัตราเบี้ยประกันภัยเพิ่มความคุ้มครอง (ตาราง 3) สมมติเป็น A

2.       คำนวณเบี้ยประกัยภัยสำหรับการประกันภัยเพิ่มเติม รย.01 – รย.03 (ตาราง 4) ในกรณที่ต้องการ สมมติเป็น B

3.       คำนวนเบี้ยประกันภัยรถยนต์ จะได้ = A + B – 3000 (กรณีประกันประเภท 1 ซึ่งค่าเสียหายส่วนแรกที่บังคับทำโดยตัวสัญญา)

สมมติเป็นได้ค่าเป็น C

ขั้นตอนที่ 2 เอา C ในขั้นตอนที่ 1 - ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ (เพิ่มเติม) สมมติได้ค่าเป็น D

ขั้นตอนที่ 3 แบ่งเป็น 2 กรณี

·         ทำประกันภัยไม่ถึง 3 คัน เอา D ในขั้นตอนที่ 2 – ส่วนลดจากประวัติดี หรือ + ส่วนเพิ่มจากประวัติเสีย

·         ทำประกันภัย 3 คันขึ้นไป เอา D ในขั้นตอนที่ 2 - ส่วนลดจากการทำประกันภัยกลุ่ม

ผลลัพธ์คือ เบี้ยประกันภัยรถยนต์สุทธิที่ต้องชำระ (ยังไม่รวมอากรและภาษีมูลค่าเพิ่ม)

ตัวอย่างการคำนวณ

ความต้องการ

นายนักขับ ชอบประกัน ต้องการต่อกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์เป็นปีที่ 2 ตลอด 1 ปีที่ผ่านมายังไม่เคลมประกันใด ๆ ประกันภัยที่กำลังจะต่อเป็นประเภทที่ 1 ทำกับรถเก๋งขนาด 1800 cc ที่ใช้งานส่วนบุคคล และถูกจัดอยู่ในกลุ่มที่ 4 ทั้งนี้ ได้ระบุชื่อผู้ขับเป็นชื่อตนเอง ซึ่งมีอายุ 26 ปี และน้องชายตนเอง อายุ 19 ปี ณ ตอนที่ต่อประกัน รถมีอายุ 2 ปีกว่า ๆ  จึงกำหนดรายละเอียดการขอทำประกันภัยเป็นดังนี้

·         ความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก (เสียหายจากคันเอาประกันภัย) จำนวน 400,000 บาท

·         ความคุ้มครองความรับผิดต่อความเสียหายของตัวรถยนต์ (คันเอาประกันภัย) จำนวน 400,000 บาท

·         ความคุ้มครองความรับผิดต่อการสูญหายและไฟไหม้ของตัวรถยนต์ (คันเอาประกันภัย) จำนวน 400,000 บาท

·         ความคุ้มครองความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย หรืออนามัยของบุคคลภายนอก จำนวน 300,000 บาท / คน และ 10,000,000 บาท / ครั้ง

·         ความคุ้มครองเพิ่มเติมตาม รย.01 การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเฉพาะข้อ 1 – 3 สำหรับผู้ขับขี่และผู้โดยสารรวม 6 คน จำนวนเงินเอาประกัน 50,000 บาท / คน

·         ความคุ้มครองเพิ่มเติมตาม รย.02 การประกันภัยค่ารักษาพยาบาล สำหรับผู้ขับขี่และผู้โดยสารรวม 7 คน จำนวนเงินเอาประกัน 50,000 บาท / คน

·         ความคุ้มครองเพิ่มเติมตาม รย.03 การประกันตัวผู้ขับขี่ จำนวนเงินเอาประกัน 100,000 บาท

·         ความเสียหายส่วนแรก สำหรับความเสียหายต่อตัวรถยนต์ (คันเอาประกันภัย) จำนวน 5,000 บาท (โดยสัญญาบังคับ 3,000 บาท ดังนั้นจะมีค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ 2,000 บาท) สำหรับทรัพย์บุคคลภายนอก 5,000 บาท

ขั้นตอนการคำนวณ

เพื่อให้ดูเข้าใจง่าย แต่ละขั้นตอนจะปัดทศนิยม 2 ตำแหน่ง ค่าที่ได้จะคลาดเคลื่อนกันไม่น่าจะเกิน 1 บาท

ขั้นตอนที่ 1: คำนวณเบี้ยประกันภัยรถยนต์

1.1 คำนวณแต่ละความเสี่ยง

รายการคำนวณแต่ละความเสี่ยง	แบบต่ำสุด	แบบสูงสุด
เบี้ยประกันพื้นฐาน	= 7,600	= 12,000
- ใช้ส่วนบุคคล	= 7,600 x 100% = 7,600	= 12,000 x 100% = 12,000
- ขนาดรถไม่เกิน 2,000 cc	= 7,600 x 112% = 8,512	= 12,000 x 112% = 13,440
- ระบุคนขับ เอาตามอายุ 26 ปี	= 8,512 x 90% = 7660.80	= 13,440 x 90% = 12,096
- อายุรถถูกนับเข้าปีที่ 3	= 7660.80 x 102% = 7,814.016	= 12,096 x 102% = 12,337.92
- จำนวนเงินเอาประกันของตัวรถยนต์ 400,000	= 7,814.02 x 180% = 14065.236	= 12,337.92 x 180% = 22,208.256
- กลุ่มรถยนต์ที่ 4	= 14065.24 x 105% = 14,768.502	= 22,208.26 x 105% = 23,318.673
- คุ้มครองบจ. 300,000 / คน	= 14,768.50 x 1.0075 = 14,879.26357	= 23,318.67 x 1.0075 = 23,493.560025
- คุ้มครองบจ. 10 ล้าน / ครั้ง	= 14,879.26 x 1.0180 = 15,147.08668	= 23,493.56 x 1.0180 = 23,916.44408
- คุ้มครองทส. 400,000 / ครั้ง	= 15,147.09 x 1.0050 = 15,222.82545	= 23,916.44 x 1.0050 = 24,036.0222
ผลลัพธ์ (A)	= 15,222.83	= 24,036.02

1.2 คำนวณความคุ้มครองเพิ่มเติม

รายการคุ้มครองที่ต้องการเพิ่ม	วิธีคำนวณ
คุ้มครองตาม รย.01 ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเฉพาะข้อ 1 – 3 ทั้งหมด 7 คน คนละ 50,000 บาท	คนขับ = (50,000 / 1000)  x 3 x 1 = 150 ผู้โดยสาร = (50,000 / 1000)  x 1.50 x 6 = 450 รวม = 150 + 450 = 600
คุ้มครองตาม รย.02 คนละ 50,000 บาท	= 12 x 7 = 84
คุ้มครองตาม รย.03 วงเงิน 100,000 บาท	= 100,000 x 0.5% = 500
รวมเบี้ยประกันภัยคุ้มครองเพิ่มเติม (B)	= 600 + 84 + 500 = 1,184

1.3 เบี้ยประกันภัยรถยนต์จะได้เป็น

รายการคำนวณ	แบบต่ำสุด	แบบสูงสุด
ผลรวมเบี้ยประกัน	= 15,222.83 + 1,184 = 16,406.83	= 24,036.02 + 1,184 = 25,220.02
ผลรวมหลังหักค่าเสียหายส่วนแรกแบบบังคับโดนสัญญา (C)	= 16,406.83 – 3,000 = 13,406.83	= 25,220.02 – 3,000 = 22,220.02

ขั้นตอนที่ 2: คำนวณส่วนลดค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ

รายการคำนวณ	แบบต่ำสุด	แบบสูงสุด
หักค่าเสียหายส่วนแรกที่จ่ายเพิ่มอีก 2,000 (D)	= 13,406.83 – 2,000 = 11,406.83	= 22,220.02 – 2,000 = 20,220.02

ขั้นตอนที่ 3: คำนวณส่วนลดประวัติดีใน 1 ปีที่ผ่านมา 20% (จ่ายเพียง 80% ของเบี้ยประกันภัยท้งหมด)

รายการคำนวณ	แบบต่ำสุด	แบบสูงสุด
เบี้ยประกันภัยที่จ่าย	= 11,406.83 x 80% = 9,125.46	= 20,220.02 x 80% = 16,176.02

ดังนั้น เบี้ยประกันภัยที่บริษัทประกันภัยเสนอขายจะต้องอยู่ระหว่าง 9,125.46 - 16,176.02 เท่านั้น (ยังไม่รวมภาษีมูลค่าเพิ่มและอากรอีกเล็กน้อย)

จะเห็นว่า การสรุปว่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์จะถูกหรือแพงนั้น ต้องเทียบกับความคุ้มครองที่เป็นแบบเดียวกัน (ซึ่งผมเคยกล่าวไว้แล้วบ้างในบทความเรื่อง ทำประกันภัยรถยนต์อย่างไรดี) ส่วนการที่บริษัทประกันภัยจะเสนอเบี้ยประกันมากหรือน้อยก็ขึ้นกับลูกเล่นทางการตลาดรวมถึงชื่อเสียงของบริษัทประกันภัย เช่น ซ่อมห้าง/ซ่อมอู่ มีรถใช้ระหว่างซ่อม บริการเสริมต่าง ๆ สำหรับผู้ที่อยากลองคำนวณเล่น ๆ ให้ดาวน์โหลดไฟล์เอ็กเซลแล้วลองเปลี่ยนตัวเลขตัวนะครับ หลังลองก็อาจจะเกิดไอเดียเพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำประกันภัยรถยนต์ก็เป็นได้ครับ